Finanzen und Versicherungen

Unter einer Baufinanzierung versteht man die Vergabe von Krediten oder Darlehen von Banken, Sparkassen und Spezial-Banken zum Kauf und Bau von Immobilien bzw. zur Sanierung und Modernisierung von Wohneigentum. Es spielt dabei keine Rolle, ob das Wohneigentum vom Käufer oder Besitzer selbst genutzt oder vermietet wird. Entsprechend des Finanzierungsvolumens liegen bei einer Baufinanzierung die Darlehenshöhen deutlich über denen von Privatkrediten.

Die Rückzahlung einer Baufinanzierung kann zum einen in monatlichen Raten erfolgen oder in einer Summe. Grundsätzlich gilt: Je höher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit zurückgezahlt. Mit jeder Rate wird durch den Tilgungsanteil die Kreditsumme verringert. Da die Zinsen nur auf den Restkreditbetrag berechnet werden, reduziert sich in der Rate der Zinsanteil und es erhöht sich der Tilgungsanteil. Baukredite werden meist über einen längeren Zeitraum von 20 bis 30 Jahren zurückgezahlt.

Die Möglichkeit, eine Baufinanzierung in einer Summe zurückzuzahlen, bietet sich durch Lebensversicherungen oder mit Sparplänen in Investmentfonds. Der Tilgungsanteil wird dann meist als Sparrate in den jeweiligen Vorsorgevertrag investiert. Für den Kredit zahlt der Kreditnehmer nur die Zinsen. Kommt die Lebensversicherung oder der Fondssparplan nach beispielsweise 30 Jahren zur Auszahlung, wird damit der Kredit in einer Summe zurückgezahlt und der Kreditnehmer ist sofort schuldenfrei.

Baufinanzierungen werden meist durch die Eintragung einer Grundschuld im Grundbuch abgesichert. Die Beurkundung erfolgt bei einem Notar. Damit erhält die Bank das Recht, im Fall eines notleidenden Kredites, das Haus im Rahmen einer Zwangsvollstreckung und Versteigerung zur veräußern und aus dem Verkaufserlös den Kredit zu tilgen. Grundschulden sind nicht an den konkreten Kreditvertrag gekoppelte und können deshalb auch für andere Verbindlichkeiten gegenüber der Bank als Sicherheit dienen, beispielsweise bei Privatkrediten oder Dispositionskrediten.